发展监管科技迫在眉睫

　　张明喜1，徐义国2

　　(1.中国科学技术发展战略研究院;2.国家金融与发展实验室)

　　监管科技的发展日益受到世界各国的重视，我国防范金融风险也提上了议事日程。加快发展监管科技能够弥补金融领域科技创新治理短板，保障我国金融安全，提升金融效率，提高监管决策的针对性和有效性。建议转变监管理念、强化研发，以数据为核心、以智能为手段，稳步开展试点，构建以监管科技为支撑的金融监管体系。

　　打好防范化解重大风险攻坚战是全面建成小康社会决胜期的头号任务，而防控金融风险是重中之重。当前，金融风险正在聚集，发展监管科技迫在眉睫。

　　一、监管科技是新形势下防范金融风险的必然选择

　　监管科技是指把科技运用在金融监管、监控、报告以及合规的场景中，达到提高金融运行效率、防范金融风险的目的，具有快速、集成、分析、智能等特点，是新形势下防范金融风险的必然选择。

　　(一)弥补金融领域科技创新的治理短板

　　当前，科技创新和更迭的速度显著加快，新产品、新平台、新组织、新业态及其网络效应向社会公众进行跨区域渗透扩散速度亦加快,金融风险传递隐蔽性和影响面加大。传统的金融监管愈显落后，金融领域部分技术创新行为往往游离至监管体系之外，或变相地规避监管，进而实现监管套利或引发监管真空。

　　(二)保障我国金融安全

　　在数字化、移动化、实时化的背景下，金融机构账户、渠道、数据、基础设施等方面的关联性不断增强，业务连续性的管理难度增大，金融业的分工日趋专业化、精细化，金融产业链和价值链被拉伸。通过发展监管科技,提升监管能力和水平，让风险防控做到耳聪目明,维护金融安全。

　　(三)提升金融效率

　　发展监管科技，一方面，通过提升金融基础设施运行效率，促进金融创新的安全应用，丰富金融市场的投资选择，优化金融资源配置,从而提升金融功能效率;另一方面，积极应对信息技术革命带来的交易线上化、服务虚拟化、融资去中介化及业态模糊化等趋势，通过完整、全程的金融信息控制体系，提升金融管理效率。

　　(四)提高监管决策的针对性和有效性

　　如何摆脱“放松监管—金融自由化—金融创新—金融危机—严监管—抑制金融创新”之怪圈，监管科技是重要的工具和手段，有助于构建以风险为基础的更为合理的监管框架，使数据的获取和管理更为细密和精准，提升监管决策的合理性、针对性和有效性。

　　二、发展监管科技的问题与对策

　　要抓住重大历史发展机遇，推动新形势下监管快速发展，丰富金融监管手段，提升金融风险的甄别、防范和化解能力。

　　(一)新形势下发展监管科技亟需突破的障碍

　　目前，我国相关监管部门正在探索将监管科技应用在风控、反欺诈、反洗钱及打击内幕交易等方面，我国监管科技发展处于起步阶段，重单一业务应用、轻关键核心技术研发，广度和深度尚不及发达国家。

　　首先，与发达国家相比，我国监管科技在原创业务模式开发、核心技术研发等方面仍有相当差距，缺乏系统的超前研发布局。其次，大数据采集数据的标准不一，存在多重交易和多方接入的可能性，隐私保护的边界不清晰。再次，监管科技带来数字鸿沟和算法歧视问题已经初现。最后，监管科技发展所需要的监管理念、体系等尚未匹配。

　　(二)发展监管科技的重点环节

　　第一，转变监管理念。转变治理思维，关注金融领域技术的快速变化，从静态监管转向动态监管，由监管方单一转为利益相关方共同治理，扁平化结构取代过去的层级制。

　　第二，强化研发。在现有国家科技计划布局上，需要更加关注大数据、人工智能、云计算、生物识别、区块链等技术研发，为监管科技发展提供坚实基础。提升我国监管科技领域在全球范围内的话语权，并在促进世界各国技术的协调和实现互操作性中树立标杆。

　　第三，以数据为核心。金融监管的关键在于以数据为本，丰富数据监管多样化手段，核心是透明、平等、智能。加强对数据信息使用、安全方面的立法，明确界定金融数据信息的所有权、使用权、受益权等。完善大数据发展协调机制，加强数据治理与质量控制，推进金融信息与数据产业协同规划，强化基础设施、数据标准规范、共享机制建设等。推动构建各方参与并受益的金融数据交换机制，坚持企业和居民信息保护原则，打破数据信息相互割裂的局面，增强数据整合能力，促进数据资源开发和使用。

　　第四，以智能为手段。传统的现场检查形式需要监管工作人员花费大量的人工时间去整理、汇总和分析数据，检查效率较低。人工智能和深度学习可以提供消费者保护、市场监测和审慎监管，通过建立智能化报告程序，减少金融机构合规工作量，有利于更有效的风险识别和监管合规。

　　第五，注重透明。普通民众和消费者对技术和政策层面的理解可能是有限的，监管部门有责任和义务提高透明度，促进公众理解。建议人民银行联合中国银保监会采用白皮书、行政窗口时间、监管指引以及其他的创新手段等教育利益相关者，构建有效防控金融风险、顺应科技发展内在要求、有利于保护金融消费者的金融监管框架。

　　第六，稳步开展试点。布置针对监管科技的沙箱，在试点、验证技术可靠性的基础上，研究制定相关技术基础设施标准指引、风险预警、风险评估和规制措施，制定数据收集、使用、评估和预警方案，完善金融监管。

　　总之，发展监管科技是项复杂的系统工程，所面临的挑战不仅有技术研发与应用、实施框架、运行机制等，还包括法律法规、标准规范、数据安全等，这些都需要我们继续跟踪和研究。